חיוניים הם שני תשומות בתכנון פיננסי.פקסלים פילוסופיה בסיסית
כשאנו משקפים את 2016 ומצפים לשנת 2017 אנשים רבים מפנים את תשומת ליבם לכספים האישיים שלהם, במיוחד מכיוון שהם חשים את ההשפעה של שוב להגזים ברכישות חג. חרטת הקונה (אפילו על מתנות הניתנות לאחרים) היא דבר אמיתי ולעיתים קרובות זה יוצר רצון אמיתי לשינוי. כיועץ פיננסי לעיתים קרובות אני חלק מהדיונים והתכנון התקציבי העולים מהסוג הזה. בכל פעם שאני נכלל, המטרה שלי היא להעצים את מי שאני מייעץ עם כמה אמיתות בסיסיות לגבי הצלחה פיננסית בעת תכנון לעתיד בטוח יותר, יש שתי תשומות חיוניות:
- כמה כסף יש לך.
- כמה כסף אתה מוציא.
הנקודה הבסיסית שאני רוצה להדגיש לגבי שתי התשומות הללו היא שהן בסיסיות לחלוטין לכל התכנון הפיננסי ללא קשר לגדול. לעתים קרובות אנשים רוצים שאהיה יצירתי בנוגע לייעץ להם לגבי פריטים שלישוניים לחלוטין תוך התעלמות מתשומות היסוד הללו. עבדתי עם לקוחות ששווי הון שלהם היה מעל 40 מיליון דולר והם לא היו עצמאיים כלכלית מכיוון שהם הוציאו יותר ממה שהתיק שלהם יכול היה להחזיק. עבדתי גם עם לקוחות ששווי נטו קרוב יותר למיליון דולר, ומכיוון שהם הוציאו מעט מאוד הם היו עצמאיים כלכלית ועדיין בנו עושר למרות שלא הייתה להם הכנסה קבועה ממקורות אחרים.
מניסיוני ההבדל הגדול ביותר בין אלה שנמצאים בדרך הנכונה לעומת אלה שבדרך הלא נכונה היה משך הזמן והמאמץ שהם השקיעו בתכנון תוכנית למימון שלהם. הקצאת זמן ליצירת תוכנית ולאחר מכן ביצועה היא הדבר המשותף לכל האנשים המצליחים מבחינה כלכלית. ההצלחה שחווים מי שעושה זאת מתרחשת ללא קשר לעושרם היחסי. כמו כן כישלונם של מי שלא עוקב אחר תוכנית אינו קשור לעושרם.
תכנון קדימה
לאור זאת, כשאנחנו עוברים משנת 2016 לשנת 2017, אני קורא לכל מי שנלחץ מכספיו לשקול ליצור תוכנית תוך שימוש בפילוסופיה הבסיסית הבאה.
1. התמקדו במה שחשוב
- בכל הנוגע לתקצוב ובעיות פיננסיות אנשים רבים מבלים יותר מדי זמן באובססיביות על העבר. בני זוג שחולקים כספים יבלו פעמים רבות על התלבטות מי בילה מה ולמה. זה יכול להוביל לחלוקה ולפגוע ברגשות שאינם מניבים פרי גיבוש תוכנית בריאה לעתיד. העבר רק אומר לך היכן שהית ובעוד זה מועיל כלשהו אתה לא צריך להכניס לזה יותר מדי זמן או אנרגיה רגשית.
- לדעת העבר יש חשיבות מסוימת, אך היא לא אמורה להיות מוקד התכנון שלך. כשאתה מקדיש זמן לבדיקת כספי העבר שלך, עשה זאת רק למידע. התבוננות בעבר שלך יכולה לעזור לך לזהות בעיות לתיקון או שינויים שצריך לבצע, אך העבר לא אמור להיות המוקד שלך ככל שאתה מתקדם. השתמש בעבר כמידע לבנייה ולא כמציאות שיש לקונן עליה או להתווכח עליה.
התמקדו במה שחשוב.פקסלים 2. התמקד במה שאתה יכול לשלוט
- רוב כל מי שקורא מאמר זה יכול לשלוט בקלט היסודי השני שהוזכר לעיל - כמה כסף הם מוציאים . פחות אנשים יכולים לשנות באופן מיידי כמה כסף יש להם, כאשר אתה מגבש את התוכנית שלך מניח שרוב השינויים שאתה צריך לבצע יהיו בצד ההוצאות של המשוואה.
- רוב ההוצאות הגדולות של החיים הן התחייבויות קבועות פחות או יותר. דברים כמו דיור, אוכל, טיפול בילדים, תחבורה, מיסים ותשלומי חובות ידועים ולרוב לא ניתן לתפעל אותם. כשמגבשים את התוכנית שלך, ציין תחילה את ההוצאות הידועות ואז התחל למלא את הקטגוריות לפי שיקול הדעת עם ההכנסה שנותרה לך.
- כשמדובר בתכנון לפי שיקול דעת, זכור את המטרה הכללית שלך. אם התוכנית שלך דורשת 100 $ או פחות מארוחות ובידור בחודש, אל תראה בזה סוף לעצמה. זכור שאתה מצמצם ומתחייב לתוכנית חדשה להשגת מטרה גדולה יותר.
- זכור את המטרות שלך והתמקד בהן באופן קבוע. אם אתה רוצה לשנות כדי להשיג מטרות חדשות הפוך אותם לחלק מהמציאות על ידי דיבורים עליהם ואז פועלים על פיהם. כתוב הערות עליהם או דון בהם עם מי שאתה משתף את הכספים שלך איתם. אם לילה דייט צריך להיות אוכל מהיר וטיול בפארק חוגגים את העובדה שהייתה לך המשמעת לצאת בזול לעבוד למטרה הגדולה שלך.
- חשוב לזכור גם את הפריטים הקטנים. לעולם אל תמעיט בערך של דילוג על חנות שקנה לאטה לקפה המשרדי. אם אתה רוצה לתת מתנות שקול לתת מתנות משמעותיות יותר קטנות יותר ולהשקיע יותר זמן בכתיבת פתק מתחשב במקום לבחור במתנה נוצצת. ככל שאתה מתבגר רוב הסיכויים שרבים מהאנשים שאתה קונה להם מתנות כבר יש יותר ממה שהם זקוקים להם ויהיו מעריכים מתנה אישית יותר ממתנה יקרה.
3. התמקדו בעתידכם
- המצב הכלכלי הנוכחי שלך נקבע במידה רבה על ידי החלטות העבר שקיבלת. למרות שאתה לא יכול לשנות את מה שעשית בעבר, אתה יכול לקבוע מה העצמי העתידי שלך יחווה.
- היה חביב עם העצמי העתידי שלך ושלם לעצמך קודם. לא משנה איך נראה התקציב שלך הוצא קצת כסף מכל משכורת לכדי חיסכון. לכל הבנקים יכולות העברה אוטומטית, אז קבעו את זה מראש ואז תנו לו לפעול.
- רוב המתכננים הפיננסיים יגידו לך שכדאי להגיע לשיעור חיסכון של 20%. עם זאת, אם זה יותר מדי עשה מה שאתה יכול. מי שיכול להשתתף בתכנית פרישה בחסות מעביד צריך לכל הפחות לחסוך את כל מה שמעסיקם יתאים. עבור רוב החברות זה 3% עד 6% מהשכר שלך. על ידי השגת התאמה ששיעור החיסכון מוגבר אוטומטית ולא עולה לך שום דבר לעשות זאת.
ניהול הכספים שלך דומה קצת לגידול ילדים.פקסלים לבסוף, המפתח לכל שינוי מוצלח בחייכם הפיננסיים הוא האמונה שתוכלו לשלוט בכספיכם ושתוכלו לשנות. אמונה גרידא לא תשנה דבר, אך מלבד אמונה זו שום שינוי מתמשך לא יתפוס. ברגע שיש לך זמן לתזמן תוכנית לבדיקה ועקיבה אחר ההתקדמות שלך. אם אתה מנהל את הכספים שלך עם מישהו אחר הקפד לכלול אותם בדיון. ניהול הכספים שלך הוא קצת כמו חקלאות או גידול ילדים - זה לא זוהר ולעיתים נדירות אתה רואה שינויים מונומנטליים, אך גישה עקבית וממושמעת שבאה לאורך שנים תניב תגמולים גדולים.
* הדעות המובעות כאן הן שלי ואינן בהכרח משקפות את דעותיו של בנק אמון וושינגטון.
סקוט ד 'הדגוקוק הוא מתכנן פיננסי שנלהב לחנך לעזור לאחרים להבין ולהגיע ליעדים הכספיים שלהם. כשהוא לא בעבודה סקוט נמצא בבית עם אשתו וארבעת ילדיו המסייעים לטפל בחוות הפרברים הקטנה שלהם צפונית לסיאטל. סקוט מועסק כעוזר סגן נשיא בבנק הנאמנות בוושינגטון בבלווי, וושינגטון. אתה יכול לעקוב אחר סקוט בטוויטר @sdhedgcock או למצוא אותו בלינקדאין בכתובת www.linkedin.com/in/scotthedgcock
